购买一份人寿保险,无论保费、保额多少,或是属于那个险种,最主要的目的应该都是对所絷爱的人给予一个财务安全保障,表达一种责任与疼爱,最重要的一件事,就是在最需要的时候能够让受益人获得理赔。每一份人寿保单的被保险人,都会被要求在要保文件上诚实告知投保当时以及过去一段时间(一般是过去五年)的身体健康状况,以及就医、用药等记录。

虽是被要求必须「诚实告知」,但因为担心诚实告知可能会被保险公司拒保,或是加费承保,有时出自被保险人刻意隐瞒、或是经由业务人员诱导,而在要保文件上有不实告知的状况发生。

有时被保险人会感到担心,因为不知道必须作为诚实告知的标准,深怕会不会自己因为一个小感冒或是牙疼没有告知,而导致不能顺利获得理赔。

到底「诚实告知」的标准在那里?

其实就是依要保文件上的提问,逐字逐句阅读,然后一个问题一个问题照实回答就对了。

准则一、「确定有的就是有,不能确定的就是没有」而确定或是不确定的标准就是「有无正式检验或是医疗记录」。比如问说被保险人是否接受过下列疾病之治疗「高血压、脑溢血中风、贫血、胸痛、心脏病和血液、心脏动脉或静脉方面之疾病或功能失调」,请注意到问的是有无相关的就医记录,而不是被保险人个人觉得有或没有。

准则二、「确定有的,就尽可能讲清楚,不确定的事情,一个字都不要提」。如果真的有相关病史,则尽可能讲清楚,包括什么时间、在什么医院、检查出什么症状、接受过什么样的治疗、目前恢复的状况如何、对身体健康有无任何副作用或是什么样的影响,到目前为止是否持续追踨检查、复健治疗或是用药,如果有,就附上相关的病历资料。如果是自己怀疑可能得什么病,或是觉得可能「胃不好、经常会胃痛,但没有任何就医记录」这种纯粹是「自己觉得」的不确定的事,拜托行个好,一个字都不要提,以免徒生核保人员的困扰。

一份保单,就是一份法律契约,是投保人与保险公司之间的法律合同。每一张保单发行之前都经过保监会及国家相关法规的核准,等于是经过政府认证,就是按照保单上面的白纸黑字来做就对了,保险公司没问、没要求的,不必多嘴,既然保单上面要问的,就是照实回答即可,参照上面提示的准则,相信核保以及将来的理赔都会很顺利的。

实务案例讨论:

一、关于把自己的社保卡借给他人使用,留下治疗或用药记录的影响。

把自己的社保卡借给他人看病或是拿药,留下记录之后,将来如果自己买的商业保险需要办理理赔时,如果被理赔调查人员发现,则会出现不必要的麻烦。目前各保险公司对于社保卡的记录,在做理赔调查时对理赔申请的审核态度不一,可能因各别公司理赔态度、各别案件状况不同而做出不同的判断。为了避免这不必要的麻烦,不把社保卡借给他人使用是上策。

二、万一社保卡之前借给别人使用,已留下相关的记录,现在要投保商业保险那怎么办呢?

同样是「诚实告知」,在告知事项底下的备注栏写明过往社保卡上有「非本人但却以本人名义留下的医疗记录」,然后把社保卡上的这些记录的复印件提供给保险公司,再来保险公司可能会要求被保险人去做一份体检报告,接着如果通过保险公司核保,那么就可以放心这是一张有效的保单,享受保单合同上约定的保障。

三、如果之前社保卡借人使用并留下记录,后来买的商业保险里没有告知这件事,那么将来若申请理赔会出现纠纷吗?

对的,有被保险公司拒赔的机会。建议解决方法是以上述二的操作方式新申请一张保单,新保单生效后,再将旧的保单的未告知状况向保险公司告知,接着保险公司可能因为被保险人当时的健康状况、社保卡上的记录等因素做出评估,接着做出1、主张旧保单无效 2、收到补告知状况并做出批注表示保单权益不受影响 3、做出批注表示有新增不保事项或其他异动等决定。

作者偏好研究中长期、中低风险的投资理财、资产保全工具,有20年以上的金融从业经验,欢迎留言或私信讨论交流。