储蓄险(理财保险),或者应该说是「生死合险」,也就是「生存险」与「死亡险」的结合体,也就是不论被保险人在保障期间是存活或是死亡,都可以领取不同保险金的保险。它与死亡险最大的不同,就是除了领取身故保险金外,还可以一次领取或分期领取「满期保险金」,或是数笔「生存保险金」。

同样的保额,储蓄险要比纯寿险(死亡险)贵上好几倍。1996年,我刚学习寿险、做保险业务员,当时的银行一年期利率约在7%左右,那时候的寿险预定利率大部份是6~6.5%之间。我的数学很好,把储蓄险的保费拆成两个部份,一部份拿来买死亡险,剩下的拿去银行放定存,数学演算的结果发现:买储蓄险的人是笨蛋,应该把钱一部份拿去买纯寿险,剩下的存银行才是比较划算的。

对于这个发现(买纯寿险才是对的、聪明的)我很坚持,遇上客户「不懂」的,我一定跟他说清楚、讲明白,「要买纯寿险才是对他有利」,我说得振振有词、理直气壮,客户表面说再考虑一下,背后里找别人买了储蓄险。毕竟,在保险观念并不足够的状况下,买个东西(寿险)说是对自己用不到,但万一不幸自己英年早逝,别人可以因此拿到一笔钱,好像不是个聪明的好主意。当时的社会,一般人喜欢的是「(自己)活得愈久、(自己)领得愈多」的储蓄险,尤其是特别喜欢帮小孩子买(以小朋友为被保险人),说是比较便宜、比较划算。

在我的坚持(不卖储蓄险)之下,终于我很快的在寿险业「阵亡」,入职六个月拜访了37个客户,只成交一张保单,或是说一张保单的业绩,我坚持了六个月不阵亡。后来我拿这个精神去证券公司上班当营业员,快乐得很,我几乎都要可以去电视台当股市名嘴了。

我想,怎会有人拿钱去买保险?这简直是疯了,应该买股票、买电子股,什么一年定存7%,什么储蓄险缴了好几年之后保证领几趴?我告诉你,买华硕、銇德、台积电、联电,这才对,一天就是7%。有时候买了稍跌一下,不要怕,最多跌三天,之后还是涨,再怎么样一个月赚它10~20%是小意思,有时还可以到50%呢。

股海沈浮过了两、三年,买了车,每个月从来没有停止做业务赚钱,但我不知道我的钱在那里,但我知道我跟银行贷款60万,信用卡一直是缴「最低应缴」。2000年5月到8月,股市跌掉三千点,联电股价剩三折,月收入从一、二十万变成2万5千元,我活不下去了。辞了营业员不做,改去卖「美金保单」说是很便宜的保费,大约只有台湾的三分之一到二分之一不等。
那时在外面跑业务,遇到一个保险同业,大都会保险的,他说当初刚做保险,跑去找以前的同学「拉保险」,都被同学看不起,说他什么工作不好做,偏偏跑去「拉保险」。不过,不管怎说,给完脸色看之后,多少还是捧场买了点。他说,这些同学现在(那个时候,股市刚崩跌)都很感谢他,保单里面的钱是那些人最后的救命钱,他们其的钱早就在股市赔光、在生意场上被倒光了。

从那之后,我才知道原来储蓄险解约不是「赔钱」,储蓄险解约是拿来「救命」的。尤其投资环境大好的时候,没人去看储蓄险一眼,都是到了最坏的情况下,才想到当初口袋满满是钱的时候,以前的同学跑来「拉保险」,就跟他捧场买了保单,这时候需要钱来救命,才赶紧翻箱倒柜把保单找出来拿钱。

我的数学很好,早知道7%的定存利率会降到1%以下,而且我的股票会「赚小赔大」…早知道、早知道就把钱都拿去买储蓄险了(生气、悔恨加无奈)。千金买不到「早知道」。

后话:
一、 基本上,各种储蓄、投资工具,在风险性、获利性、流动性方面都具有不同的特性,还是要依个人的财务收入、家庭状况及生涯规划做合适的分配才会是个聪明的做法。
二、 储蓄险,有强迫储蓄的作用,是个缺点,万一缴到一半经济上有困难,就麻烦了,但也是个优点,钱存进保险公司,有点像是「上了锁」,不是提防别人,而是防自己随便就把钱拿出来花用,那到底买储蓄险「划不划算」,就请自己算一算啰。

三、经济发达、社会进步之后,直接金融会日趋成熟,有大额融资需求的政府及企业会直接在资本市场发行债券,而采取跟银行融资借钱的方式会愈来愈少,结果将导致市场利率不断走低。传统保单有预定利率的设计,万用寿险则有保证最低利率的设计,从而保证保单持有人享有一定的利率保障。