最近有愈来愈多人关注美国保险,而市场上最常见的美国保险险种是「指数型万能保单」或是说是「指数型万用寿险」。我们今天先普及一下什么是万能保单(万用寿险)。请看下图

一、实际的保险成本(Cost of Insurance 即危险保费),会随着被保险人的年龄增加而增加,且通常在五十岁以后急速上升。

 

二、大部份的终身寿险要求平准保费(Charge level Premium)这种做法使得保户在早期超缴保费,而在后期则是保险公司短收保费。早期超收的保费被保险公司用来投资,而保险公司通常承诺某特定的利息收入(利率)给保户,以使得保单的现金价值得以累积,并以支应后期较高的保险成本。

三、我们把万能保单的保单账户想象成一个水桶。当保户支付了保费(Premium)后,先扣掉可能的费用(Charge or Fee)成为净保费(Net Premium)存放在保单账户里。

 

四、每个月月初,保单账户都必须支付每月扣除额,即1、随着被保险人年纪增加而增加的保险成本(Cost of Insurance)以及2、保单的管销费用(Expense and/or Adminstration Charge),以维持保单的效力。

 

五、通常在保单的前10到20年会有解约罚金(Surrender Charge)的规定,如果在这期间内保单持有人要求解约或部份提领帐户价值或降低保额,保险公司会依保单条款规定从保单账户里扣取解约罚金。

六、在历经数次的缴费及时间带来的保单账户孳息累积,保单价值不断增长。

七、保单价值的增长有可能超过每月必需支付的保险成本及保单管销费用,这时候你可以考虑减少或暂停自掏腰包来支付每月的保单账户开销。而若保单账户的孳息收入仍远低于每月的支出,你可能要考虑增加保费的提拨以为未来不断提高的保险成本出支做准备。

八、如果保单帐户价值远超过所需要的支出,你也可以考虑当时的财务状况将其中的一部份领出。

总之,万能保单(Universal Life Insurance)提供你
1、弹性缴费(Flexible Premium),你可以增加或减少保费的缴交(但通常有最低的限制),缴费的时间也是弹性的。
2、可调整保额(Adjustable Face Amount),你可以要求增加或减少保额(但通常有最低保额的规定,增加保额可能必需提供可保性证明文件)
3、保证利率,以保证保单帐户价值最少能按保证利率获得孳息。
4、提领自由,通常在保单经过十年至二十年之后的提领,是不会被扣解约罚金或任何其他名目手续费的。